文/雨晴

　　“十年生死兩茫茫�！碧K軾用來悼念亡妻的詞，現在用來形容網絡互助行業，也很貼切。

　　12月28日，相互寶發布了關停運行公告。到2022年1月28日24時，中國的主流網絡互助平臺將全部關停，在中國發展了十年的網絡互助，即將謝幕。

　　過去十年，網絡互助已經發揮了其在特定時代下的價值。隨著我國保險行業不斷發展，產品的完善、監管的趨嚴、人們保險意識的提高等趨勢，以及信息不對稱、道德風險等問題始終無法解決，網絡互助退出歷史舞臺，不是哪一家公司的問題，而是行業發展的必然。

　　相較于網絡互助平臺，更值得關注的是，作為最大的網絡互助平臺，相互寶停止運營，會不會對現在的用戶造成影響？已經申請互助金但還沒拿到的用戶，還能拿到救命錢嗎？他們以后再需要幫助，該怎么辦？

　　針對上述問題，相互寶給出了比較有誠意的解決方案。

　　網絡互助的興衰

　　互聯網時代到來之前，互助組織在民間就已經廣泛存在，為沒有能力或不愿意購買商業保險的人們，提供了一份額外保障�；ヂ摼W的發展，打破了地域限制，為原先無數個小的互助組織相互連通提供了條件。

　　2011年，為解決癌癥醫療費用而成立的互保公社（后更名“抗癌公社”），開啟了網絡互助在我國發展的時代，也引起不少關注。之后兩年內，有數百家自稱網絡互助的平臺成立。

　　樂橙云服聯合創始人謝平川認為，網絡互助形式的出現，有時代價值：“當年互助計劃的崛起，幫助了很多互聯網人群認知風險與風險管理，但由于個人消費能力有限，大多80、90后選擇了參與互助計劃作為第一份風險管理保障。”

　　網絡互助給人們提供的保險意識啟蒙，有數據支持。2019年底，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心曾對4.2萬名相互寶成員進行調查，發現51.5%的人在加入相互寶后，會考慮再購買保險來增強保障。而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。

　　當然，行業初期的野蠻生長，無可避免地催生了一些亂象，諸如資金池、剛性兌付承諾等問題，引起了監管的注意。2016年至2017年，有關部門對網絡互助平臺進行了專項整治，網絡互助平臺數量從頂峰時期的300多家減少到僅剩7家，只有水滴互助、輕松互助等體量相對較大、運營相對規范的平臺活了下來。

　　2018年末，螞蟻推出相互寶，低門檻，沒有資金池，“先保障，后分攤”的模式吸引了大量有保障需求的人，用戶增長迅速，讓美團、360、百度、新浪等互聯網巨頭看到了新的流量入口，紛紛入局。巨頭的入場推動行業快速迭代，產品不斷創新，帶來了行業發展的另一個小高潮。

　　與此同時，為了提升競爭力，巨頭們在初期都選擇注入補貼，讓每一期每個用戶的分攤金額低至幾毛錢，相當于一年用不到十元錢，獲得十幾萬甚至幾十萬元的保障。

　　這種做法現在看來有擾亂市場的嫌疑，同時也為后續發展埋下隱患。當補貼慢慢減少，每一期的分攤金額逐步提升，網絡互助是否陷入“死亡螺旋”（即由于信息不對稱，更多容易生病的人加入網絡互助，推高成本，相對健康的人離開，形成惡性循環）的質疑聲開始出現。 

　　另外，監管對于網絡互助的態度逐漸明確。謝平川分析，僅今年一年，國家對于互聯網保險的經營合規業務，就**了多項嚴管規定及措施，比如《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，互聯網及保險相關的經營合規，短期內得到了巨大的提升。

　　遲遲無法被納入銀保監會監管范圍內，網絡互助本身的合規問題無法解決，已經進入惡性發展軌道，生意模式本身跑不通……種種質疑之下，不少人認為，網絡互助的形式本身就是“錯”的，被叫停既是監管下的大勢所趨，也是行業發展和特定公司發展的必然結果。

　　然而，一位互助保險資深研究人士對陸玖財經表示，他的觀點略有不同。他認為，大多數人都站在平臺經營的角度考慮，但很少有人站在用戶的角度考慮，現在市面上可以說沒有比網絡互助“性價比”更高的產品，這種形式一旦消失，有一大批用戶都會失去重疾保障。

　　事實上，這兩年，國家也充分考慮到大眾在基礎醫療保障之外的需求，陸續由地方政府牽頭或指導推出“惠民�！�，國務院也**了《國務院辦公廳關于健全重特大疾病醫療保險和救助制度的意見》等文件，由政府背書，門檻更低，對網絡互助起到很強的替代作用。

　　正如曾經在網絡互助工作的肖克（化名）評論的：“不必遺憾也不用感傷，網絡互助已經完成了它階段性的歷史使命，向數億人推廣普及了保障意識，培養了大量的線上保險消費人群，倒逼保險產品創新，推動保險行業線上化進程。”

　　過渡期安排和后續保障

　　目前，相互寶仍有7500萬成員，該如何平穩退出，依然是關乎社會穩定的大事。

　　從相互寶的公告中可以看到，相互寶為其成員提供了相對完善的過渡期安排和后續保障。

　　我們一條條來看：

　　第一，相互寶關停前，還需為7500萬用戶付三次分攤金，全部由平臺承擔；按照12月第二期分攤金約5.6億估算，在這一項上，相互寶平臺就至少要掏出16億的成本。

　　第二，相互寶停止運行后，符合互助規則的重病成員，依然可以在規定期限內申請互助，同樣由相互寶平臺承擔費用。這個窗口期，相互寶留的是180天，已經是行業里最長的申請時間周期，對于要報案的患病成員來說，還是比較充裕的。按照相互寶平均一個月的新增報案量來估算，平臺方應該還要承擔大概10億。

　　第三，對于有延續保障需求的成員，相互寶也提供了自主選擇全新保障方案的選項。之前，相互寶的《2020年網絡互助行業白皮書》里提到過一組數據，68%的會員完全沒有商業保險，72%的會員分布在三線以下城市。另據相互寶數據，相互寶的所有成員中，約6成來自三線及以下區域，來自農村和縣城的成員占到了三分之一。

　　由此可見，相互寶的成員是非常下沉的，當中相當數量的人，相互寶是他們唯一的重疾保障。相互寶要關停，這部分人的重疾保障就要中斷了。因此，提供低門檻的替代選擇就非常有必要。從頁面信息看，成員要是轉相關的保險，不用重新計算等待期，不用重新健康告知，還有3個月的免費期。如果7500萬人中能有1000萬人轉投商業保險，這部分免費期的成本估計也要4億左右。

　　根據上述政策粗略估算，相互寶平臺方為關停要掏的錢，可能高達30億元，足見平臺妥善處置后續的誠意。