微信自邁入 2020 年以來(lái)動(dòng)作不斷，時(shí)間只過(guò)去四個(gè)月不到已經(jīng)推出了數(shù)個(gè)小版本更新，并帶來(lái)如深色模式這種 " 萬(wàn)眾期待 " 的新功能，為微信用戶(hù)帶來(lái)全新的視覺(jué)體驗(yàn)。

深色模式給我們帶來(lái)的新鮮感尚未完全消散，又一個(gè)新功能已經(jīng)在測(cè)試當(dāng)中。根據(jù) 36kr 等權(quán)威媒體報(bào)道，微信正在灰度測(cè)試一項(xiàng)名為 " 分付 " 的全新功能，我們可以將其理解為一款金融工具，大體的感覺(jué)和 " 螞蟻花唄 " 差不多。

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，微信分付是一款 " 個(gè)人分期消費(fèi)支付工具 "，和其他的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品差不多。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是我們?cè)诶�用微信支付費(fèi)用的時(shí)候，除了選擇使用余額和銀行卡，還可以選擇 " 分付 " 進(jìn)行替代支付，更可以分期還清款項(xiàng)。

只不過(guò)，微信的 " 分付 " 功能仍在灰度測(cè)試之中，所以要是你沒(méi)有在 " 我 - 支付 - 錢(qián)包 " 的頁(yè)面中發(fā)現(xiàn)這一功能也是非常正常的。小雷兩個(gè)微信賬號(hào)均沒(méi)有獲得灰度測(cè)試的機(jī)會(huì)，暫時(shí)無(wú)法為大家?guī)��?lái)更全面的體驗(yàn)。所幸，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于這一功能的消息不小，或許我們可以從中探討一下微信推出 " 分付 " 功能的用意和未來(lái)前景，或許我們的移動(dòng)支付生活馬上就要被改變了。

第二個(gè) " 花唄分期 "？

根據(jù)現(xiàn)有信息整理，我們可以將微信 " 分付 " 直接理解為微信平臺(tái)上的 " 花唄 "，因?yàn)槎�者的屬性和使用�?chǎng)景都是差不多的。

首先，分付這款產(chǎn)品的使用前提是要有一定的額度，而額度的大小則由微信官方進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)使用者自身的經(jīng)濟(jì)能力而定。無(wú)論是花唄也好、分付也好，都是類(lèi)似信用卡那樣基于個(gè)人信用能力的消費(fèi)支付工具，不過(guò)支付寶那邊是依靠芝麻分的數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估額度，但微信這邊則沒(méi)有給出具體的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

（圖片來(lái)自 IT 之家）

或許大家更關(guān)心的是使用分付付款會(huì)不會(huì)被記入征信，目前小雷尚未查閱到準(zhǔn)確消息，但參考支付寶螞蟻花唄答案應(yīng)該是差不多的。例如，使用花唄付款不會(huì)被記入征信，但使用分期功能和借唄則會(huì)被記入征信，如此類(lèi)推。

其次，分付的使用規(guī)則和花唄基本相同，我們?cè)谙�費(fèi)的時(shí)候可以直接使用分付進(jìn)行付款，但可想而知并非所有消費(fèi)場(chǎng)景都能使用分付，因?yàn)檫�需要看商家是否支持（這和支付寶早期推廣花唄時(shí)的情形一個(gè)樣）。

然而在具體的規(guī)則上分付和花唄也有著許多不同，當(dāng)中最大的差異在于計(jì)息的方式。

在不分期的情況下花唄要求按月還款，但按時(shí)還款的情況下不收取利息，只有逾期才會(huì)計(jì)算利息；分期的時(shí)候 3 期、6 期、12 期和 24 期分別對(duì)應(yīng)不同的利率，計(jì)息的基礎(chǔ)是支付金額。

然而分付的計(jì)息方式卻完全不同，它是采用按日計(jì)息的模式，日利率為 0.04%。分期情況下是否有手續(xù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)是多少暫時(shí)不得而知，但光憑按日計(jì)息的模式便已經(jīng)引起部分用戶(hù)的反感。

花唄的使用（非分期）基本沒(méi)有額外成本，只要在還款日按時(shí)還款便沒(méi)有后顧之憂(yōu)。然而，使用分付還得考慮自身的還款周期，因?yàn)檫�款時(shí)間拖得越久，那么需要支付的利息也就越多。

從另一個(gè)角度來(lái)看，在按日計(jì)息的情況下如果提前還款那么便意味著還款本金的減少，因此需要支付的利息自然就減少了。但不管怎么說(shuō)，在還款周期都是一個(gè)月的前提下分付對(duì)比花唄幾乎沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，從中也可以見(jiàn)到分付更適合用于一些小額支付的場(chǎng)合，而非大筆支付。

需要補(bǔ)充的是，在還款規(guī)則上分付鼓勵(lì)提前還款，而分期后最低還款金額并不是固定的，最低可以先償還 10%。

微信支付的 " 大招 "

支付寶和微信支付稱(chēng)得上是移動(dòng)支付市場(chǎng)上的 " 兩極 "，但話(huà)雖如此兩款產(chǎn)品的完成度卻有著不少的差距。支付寶作為先行者，經(jīng)歷多年的修修補(bǔ)補(bǔ)后其功能已經(jīng)十分完善，相比之下微信支付雖然在奮力追趕，但產(chǎn)品功能的豐富程度還是差得多。

微信分付的出現(xiàn)可以說(shuō)是 " 至關(guān)重要 "，因?yàn)檫@是微信支付追趕支付寶的最后一環(huán)。2019 年 Q3，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上支付寶的市場(chǎng)份額為 54.5%，騰訊財(cái)付通的份額為 39.5%。在數(shù)據(jù)的變化上，支付寶相比 Q2 增長(zhǎng) 0.3%，而財(cái)付通則維持不變。

不難看出，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展支付寶和微信支付已經(jīng)有了相對(duì)穩(wěn)定的 " 基本盤(pán) "，用戶(hù)習(xí)慣已經(jīng)基本定型，除非產(chǎn)品功能出現(xiàn)較大的變化，否則他們也不會(huì)無(wú)故地轉(zhuǎn)換陣營(yíng)。

因此，加入分付也可以看作是微信支付補(bǔ)全短板的動(dòng)作，并讓自身?yè)碛辛撕椭Ц秾毐燃绲墓δ芩疁?zhǔn)。至少在與支付寶對(duì)比的時(shí)候，微信支付再也沒(méi)有明顯的功能短板，這也是為未來(lái)進(jìn)軍更多場(chǎng)景、承擔(dān)更多職責(zé)做準(zhǔn)備。

微信要推進(jìn)電商建設(shè)已經(jīng)是 " 司馬昭之心 "：推出 " 微信小店 "、打造 " 好物圈 "，再加上 3 月 4 日宣布的 " 微信支付向認(rèn)證服務(wù)號(hào)開(kāi)放 "，微信的電商生態(tài)正呼之欲出。結(jié)合這些 " 前情提要 "，微信支付加入分付功能也就不難理解了。

微信支付已經(jīng)不滿(mǎn)足于服務(wù)個(gè)人用戶(hù)和個(gè)人商家，未來(lái)還要成為微信電商生態(tài)中的核心支付手段。因此，補(bǔ)足短板就變得非常重要，至少在對(duì)比支付寶的過(guò)程中不能有明顯的功能缺失。

當(dāng)然，加入信用支付手段不只是讓支付產(chǎn)品功能變得更加豐富，更是為了降低用戶(hù)的消費(fèi)門(mén)檻，也是誘導(dǎo)用戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)的手段之一。我們常說(shuō) " 這都是消費(fèi)主義的陷阱 "，貨幣互聯(lián)網(wǎng)化的后果之一就是讓消費(fèi)變得不易被感知，而信用支付工具的普及，則進(jìn)一步弱化了消費(fèi)行為的存在感。

想要做好電商，光是提供便捷且安全的支付手段還不夠，微信支付還要想辦法降低用戶(hù)的消費(fèi)門(mén)檻，正如支付寶推出花唄、京東推出白條一樣。

在消費(fèi)者的角度看來(lái)，如果平臺(tái)提供了可靠的信用支付手段，那么的確能夠在一定程度上激起消費(fèi)意愿：還款是未來(lái)的事情，但未來(lái)尚未發(fā)生，所以約等于購(gòu)物不用錢(qián)。

如此一來(lái)，再加上消費(fèi)主義的鼓動(dòng)，用戶(hù)自然有在平臺(tái)上購(gòu)物的沖動(dòng)了。

總而言之，微信分付的出現(xiàn)會(huì)改變微信、改變微信支付，也會(huì)改變我們現(xiàn)有的生活情況。未來(lái)我們?cè)谫?gòu)物的時(shí)候支付手段的可選項(xiàng)將不再局限于支付寶、花唄分期或京東白條，選擇微信支付、分付來(lái)支付費(fèi)用的用戶(hù)會(huì)越來(lái)越多。

只不過(guò)這也是建立在一定的前提上，那就是微信中的電商平臺(tái)必須搭建完畢，支持的商品足夠豐富，消費(fèi)者消費(fèi)的意愿足夠強(qiáng)烈。但根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，在電商領(lǐng)域微信的水平和淘寶、天貓的差距實(shí)在是太大，這么一追趕又不知道要花多少年。